Zakup mieszkania to jedno z najważniejszych wydarzeń w życiu, które wiąże się z wieloma decyzjami finansowymi. W przypadku korzystania z kredytu hipotecznego kluczową rolę odgrywa zdolność kredytowa – wskaźnik, który decyduje nie tylko o tym, czy środki zostaną przyznane, ale także w jakiej wysokości i na jakich warunkach. Zrozumienie, czym jest zdolność kredytowa i co wpływa na jej ocenę, może znacząco zwiększyć szansę na skuteczne sfinansowanie zakupu wymarzonej nieruchomości.
Zdolność kredytowa – co oznacza i dlaczego jest tak ważna
Zdolność kredytowa to nic innego jak realna możliwość terminowej spłaty zobowiązania wraz z naliczonymi odsetkami. Dla instytucji finansowej to podstawowy wskaźnik bezpieczeństwa – dzięki niemu możliwe jest oszacowanie ryzyka związanego z udzieleniem finansowania. W przypadku kredytu hipotecznego, którego okres spłaty często rozciąga się na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, prawidłowa ocena zdolności kredytowej ma kluczowe znaczenie.
Na decyzję o przyznaniu finansowania wpływa wiele czynników – od wysokości i źródła dochodów, przez historię kredytową, aż po miesięczne zobowiązania gospodarstwa domowego. Każdy z tych elementów jest dokładnie analizowany przez instytucję finansową, która dąży do oceny tego, czy zobowiązanie nie przekroczy realnych możliwości kredytobiorcy.
Dochody i stabilność zatrudnienia a zdolność kredytowa
Jednym z głównych aspektów wpływających na zdolność kredytową są dochody – nie tylko ich wysokość, ale także źródło oraz regularność. Stabilne zatrudnienie, najlepiej w oparciu o umowę na czas nieokreślony, jest postrzegane jako najbardziej wiarygodne. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą istotne są historia zysków oraz ciągłość wpływów na konto firmowe.
Jednak zdolność kredytowa nie jest liczona wyłącznie na podstawie dochodów. Równie ważne są miesięczne koszty życia, czyli comiesięczne zobowiązania, w tym spłaty innych kredytów, czynsz, rachunki czy alimenty. Im większy stosunek dochodów do zobowiązań, tym większa szansa na pozytywną decyzję kredytową.
Historia kredytowa i wiarygodność w oczach instytucji
Dla oceny zdolności kredytowej kluczowa jest ponadto historia kredytowa, czyli zapis dotychczasowego postępowania jako kredytobiorcy. Regularna spłata wcześniejszych zobowiązań działa na korzyść wnioskującego – pokazuje, że potrafi zarządzać finansami w sposób odpowiedzialny. Z kolei opóźnienia w płatnościach lub przeterminowane raty mogą negatywnie wpłynąć na ocenę wiarygodności i zmniejszyć szansę na uzyskanie środków.
Warto zatem przed złożeniem wniosku zadbać o uporządkowanie swojej sytuacji kredytowej. Spłata zaległości, zamknięcie niepotrzebnych kart kredytowych i unikanie dodatkowych zobowiązań mogą znacząco podnieść zdolność kredytową i wpłynąć na lepsze warunki umowy.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Aby poprawić zdolność kredytową przed wzięciem kredytu, warto zadbać o kilka kluczowych aspektów. Przede wszystkim należy postarać się zwiększyć regularne dochody oraz unikać nadmiernych wydatków. Spłata istniejących zobowiązań, takich jak kredyty gotówkowe czy limity na kartach, pozytywnie wpłynie na ocenę zdolności. Ważne jest także terminowe regulowanie rachunków i rat, co buduje dobrą historię kredytową. Trzeba unikać składania wielu wniosków kredytowych w krótkim czasie. Poprawie zdolności sprzyjają stabilne zatrudnienie i umowa na czas nieokreślony. Warto również zrezygnować z poręczeń cudzych zobowiązań. Przygotowanie się z wyprzedzeniem zwiększa szansę na uzyskanie korzystnych warunków kredytu hipotecznego.
Hipoteka jako stabilne zabezpieczenie kredytu
W przypadku zakupu mieszkania z pomocą finansowania, jednym z kluczowych elementów całego procesu jest hipoteka. To forma zabezpieczenia spłaty zobowiązania, która zostaje wpisana do księgi wieczystej nieruchomości. Dla instytucji finansowej oznacza to większe bezpieczeństwo – w razie problemów ze spłatą, możliwe jest dochodzenie roszczeń z nieruchomości objętej hipoteką.
Hipoteka jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego przekłada się na korzystniejsze warunki finansowania, w tym niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego i wydłużony okres spłaty. To właśnie dlatego zdolność kredytowa i hipoteka są ze sobą ściśle powiązane – solidne zabezpieczenie podnosi wartość wniosku i zwiększa szanse na uzyskanie środków.
Opracowano na zlecenie partnera, tj. Kasy Stefczyka.
Źródła:
https://www.bik.pl/poradnik‑bik/jak‑sprawdzic‑zdolnosc‑kredytowa‑i-szanse‑na‑kredyt‑hipoteczny
